Страхование от пожаров

При страховании от несчастных случаев имеет су­щественное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики определяют его как внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего, причиняющее ему те­лесное повреждение, которое влечет иногда за собою преждевременную смерть, чаще же всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалид­ность). Из этого определения вытекают три характер­ных признака несчастного случая:

1) он вызывается внешним событием;

2) происходит помимо воли застрахованного;

3) это событие причиняет вред здоровью или жизни.

В свою очередь, под страховым несчастным слу­чаем следует понимать несчастный случай, с наступ­лением которого законодательство или договор стра­хования связывают выплату страховой суммы.

Форма страхового вознаграждения изменяется в зависимости от характера и силы повреждений, выз­ванных несчастным случаем. В случае временной ут­раты общей трудоспособности выплаты застрахован­ному производятся за каждый день нетрудоспособно­сти, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме. В случае постоянной утра­ты общей трудоспособности страховая выплата про­изводится застрахованному по установленным в дого­воре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхова­ния, не может превышать страховой суммы по данно­му договору, если не оговорено иное.

Все последствия, к которым может привести несча­стный случай, конкретизируются в договоре страхова­ния. При наступлении страхового случая все послед­ствия должны быть подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения, либо учреждения, где застрахованному оказали первую медицинскую по­мощь. В отдельных ситуациях застрахованный прохо­дит врачебное освидетельствование после несчастно­го случая у врача-эксперта страховой компании.

Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривают следующее.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не меньше 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются пра­ва и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юриди­ческие лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.

Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахо­ванного является наследник (и) застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополни­тельными расходами в связи с утратой трудоспособ­ности или смертью застрахованного вследствие не­счастного случая.

•Страховыми случаями признаются следующие со­бытия, имевшие место в период действия договора страхования:

* временная утрата застрахованным общей трудо­способности (ответственность страховщика начи­нается с 7-го дня лечения, если иное не предусмот­рено договором страхования);

* смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных слу­чаев;

* постоянная утрата застрахованным общей трудо­способности.

Смерть и постоянная утрата застрахованным об­щей трудоспособности в результате несчастного слу­чая, происшедшего в период действия договора стра­хования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня не­счастного случая.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентны­ми органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).

Не являются страховыми события, которые про­изошли вследствие:

* совершения застрахованным умышленного преступле­ния, обусловившего наступление страхового случая;

* совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за со­бой наступление страхового случая;

* управления застрахованным транспортным сред­ством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управле­ния лицу, находящемуся в аналогичном состоянии, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства;

* самоубийства (покушения на самоубийство), за ис­ключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными дей­ствиями третьих лиц;

* умышленного причинения застрахованным себе те­лесных повреждений.

Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответ­ственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страховой взнос может быть уплачен страховате­лем единовременно — разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (поря­док уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласо­ванию сторон.

Порядок заключения договора страхования. Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщи­ком форме или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Для его оформления могут быть затребованы допол­нительные документы, характеризующие степень рис­ка. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовремен­ного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. До­говором может быть предусмотрен и иной срок вступ­ления в силу. Страховой полис вручается страховате­лю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, пос­ле чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страхо­вой выплаты.

Для получения страховой суммы страховщику пред­ставляются следующие документы:

Страхователем (застрахованным) в связи с времен­ной или постоянной утратой трудоспособности:

v полис;

v заявление по установленной форме;