Страхование от пожаров

Остальные страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной основе.

Восстановительная (защитная) функция страхова­ния проявляется в выплате обусловленной норматив­ным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким об­разом — полное или частичное погашение (восстанов­ление) потерь, понесенных физическими или юриди­ческими лицами.

Сберегательная функция страхования реализует­ся тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называе­мых "накопительных видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически — в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока стра­хования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим воз­вратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указан­ных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных стра­ховых отношениях.

Исторически страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют глубокие общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще в глубокой древности. По тем источникам, кото­рыми располагает современное человечество, можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения имели своей целью распределить между лицами, заинтере­сованными в конкретной сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торгов­ли, а также морского судоходства.

С развитием экономики, увеличением спектра иму­щественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из спе­циально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существен­ным становился вопрос его увеличения за счет расши­рения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имуще­ственного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям разви­вающейся экономики, а страхование быстро распрост­ранилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование живот­ных, страхование финансовых потерь и др.

Мировая практика не выработала более экономич­ного, рационального и достаточного механизма защи­ты интересов юридических и физических лиц, чем стра­хование. Та важная роль, которую институт страхова­ния выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:

· обеспечивает непрерывность и сбалансирован­ность общественного производства;

· позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

· предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвес­тиционной деятельности страховых организаций;

· пополняет за счет части прибыли (дохода) от стра­ховых и других хозяйственных операций доходы го­сударственного бюджета;

· обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате бо­лезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечи­вает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан — предпри­нимателей.

Учитывая, что при страховании часть временно сво­бодных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, стра­хование имеет определенное значение для регулиро­вания денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.

Немаловажную роль играет страхование для реше­ния проблем, связанных с отношениями по государ­ственному кредиту в нашем государстве и погашени­ем внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемы­ми достаточными средствами страхового фонда, име­ют возможность в значительных размерах приобре­тать облигации государственных займов.

Что касается традиций страхового дела в Беларуси (ко­торое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19 века), то в советский период они развития не получили. Система, где все — в том числе и одна на всех страховая компания — принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополиза­ции страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характе­ре развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несо­измеримо большие доходы при страховании риска непо­гашения кредитов. Увлечение негосударственных стра­ховщиков данным видом страхования приводило в заме­шательство западных экспертов, обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под инфляцию") и на их страхование был ог­ромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг дру­гу возвращали. Однако со временем этот вид страхова­ния перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвра­щение кредитов и практическая невозможность дока­зать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказа­лись не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполнять­ся классическими видами услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее поло­вины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 — свыше трех четвертей их обще­го объема. Компании стали интересоваться актуарны­ми расчетами, в основе которых лежит теория вероят­ности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиента­ми. Все это оценили зарубежные партнеры, налажи­вая выгодные контакты.